Блокировка счёта по 115-ФЗ: что делать

Почему банк блокирует счёт по 115-ФЗ

Банк блокирует счёт не по собственной прихоти — у него есть внутренние критерии риска, которые применяются на основании Федерального закона №115-ФЗ. На практике чаще срабатывает не один признак, а совокупность: транзитный характер платежей, заметная доля наличных операций в обороте, платежи не соответствуют заявленному ОКВЭД, резкий скачок оборотов после регистрации.

У ИП и ООО причины часто разные. ИП блокируют за снятие наличных сразу после поступления денег на счёт — банк видит признаки обналичивания. ООО чаще попадают под подозрение из-за транзитных операций: деньги приходят и в течение одного-двух дней уходят почти той же суммой на другой счёт, часто аффилированной компании.

Что делать в первые сутки после блокировки

Не звонить на горячую линию с эмоциями — это не поможет. Первым делом зайдите в личный кабинет банка и найдите точную формулировку причины: обычно она указана в разделе «уведомления» или «запросы». Если формулировки нет — звоните и просите письменный запрос, без него вы не поймёте, что именно подтверждать.

Дальше — не открывайте новый счёт в спешке, пока не разобрались с текущим. Многие клиенты в панике бегут в другой банк, а через неделю получают там такую же блокировку, потому что сведения об отказе уже переданы в Росфинмониторинг.

Какие документы подготовить для банка

Банк обычно принимает: договоры с контрагентами по спорным платежам, товарные накладные или акты, платёжные поручения по налогам за последние 2-3 квартала, штатное расписание (если вопрос в реальности деятельности), пояснительное письмо с описанием сути бизнеса.

Что банк чаще всего возвращает на доработку: письма без конкретики («деятельность ведётся в соответствии с законодательством» — такое не принимают), договоры без первичных документов к ним, ответы с большой задержкой после запроса.

В письме банку пишите конкретно: кто контрагент, за что платёж, почему сумма именно такая, откуда деньги на входе. Общие фразы банк трактует как отказ от объяснений.

Сроки разблокировки: сколько ждать по закону

После того как вы направили документы, у банка есть 10 рабочих дней на рассмотрение — это следует из методических рекомендаций Банка России для банков, включая №5-МР. Если банк за это время не ответил или снова отказал без внятной причины, следующий шаг — межведомственная комиссия при Банке России, у неё есть 20 рабочих дней на рассмотрение жалобы.

Что делать, если банк отказал в разблокировке

Отказ — не финал. У вас есть право обратиться в межведомственную комиссию Банка России с жалобой и тем же пакетом документов, который банк не принял. Часто комиссия смотрит на ситуацию менее формально и реабилитирует клиента, если банк отказал без веских оснований.

Параллельно стоит проверить, не тянутся ли проблемы из самого учёта — если в документах реально есть разрывы или платежи оформлены криво, никакая жалоба не поможет. Здесь имеет смысл сделать экспресс-аудит: он показывает, что в учёте выглядит подозрительно с точки зрения банка, и что нужно закрыть документами до похода в комиссию.

Как снизить риск повторной блокировки

Держите долю налоговых платежей на уровне, который банк считает нормальным для вашего оборота — резкое падение налоговой нагрузки почти всегда привлекает внимание. Не снимайте наличные крупными суммами в день поступления. Указывайте в назначении платежа конкретику, а не «оплата по договору» без номера и даты. И ведите документооборот так, чтобы по любому платёжу за 5 минут можно было найти договор и первичку — именно их отсутствие чаще всего превращает разовую проверку в блокировку.

Если хотите разобраться, в каком месте ваш учёт создаёт риски блокировки, оставьте заявку через форму на сайте, по телефону или в Telegram — разберём вашу ситуацию и подскажем, что поправить до того, как этим займётся банк.

Частые вопросы

Сколько дней банк может держать счёт заблокированным по 115-ФЗ Закон не даёт банку конкретного срока на саму блокировку — он может держать счёт закрытым для операций, пока клиент не предоставит документы. А вот после того как вы подали пояснения, у банка есть 10 рабочих дней на ответ. Если банк молчит дольше — это повод жаловаться в межведомственную комиссию Банка России.

Можно ли открыть счёт в другом банке, если этот заблокирован Формально можно, но на практике сложно. Если банк передал сведения об отказе в Росфинмониторинг, информация попадает в общую базу, и другие банки видят её при открытии счёта. Многие банки в такой ситуации тоже откажут или потребуют расширенный пакет документов. Сначала стоит попробовать реабилитироваться в текущем банке.